在过来很长一段时间内，我国5家大型贸易银行、12家股分制银行凭仗弱小的范围实力，在市场合作中处于优势地位。而城商行经过结合和重组，鼎力拓展跨区域发展等体例，优化本身产权构造、完美管理机制，重塑地方金融发展格式，也获得疾速发展。
从2015年的运营状况看，城商行全体成本率赶超行业均匀程度，但分化开端加重。从2015年年报看，相比5家上市大型银行和8家上市股分制贸易银行，3家乡村贸易银行盈利能力表示一般。此中，南京银行(行情601009,买入)、宁波银行(行情002142,买入)净成本保持两位数以上的疾速增加，北京银行(行情601169,买入)净成本增速也到达8%。但也有局部城商行受经济下行等影响，出现净成本负增加态势。
面临经济下行压力和金融变革深化的应战，城商行面对着诸多发展短板：一是运营地区限制有利网点渠道建立，难以建立面向全国的渠道服务体系；二是金融产物立异和研发能力较弱，难以支持差别化、特征化运营的需求；三是产物订价订定合同价能力缺乏，资产欠债精密化治理晋升空间还很大。
中国银监会主席尚福林在2015年度城商行年会上指出，差别化合作是城商行和民营银行的独一挑选。要使城商即将特征化运营落在实处，需求采纳多方面的办法：
第一，打造线上线下融合的全渠道服务体系。对银行来说，网点依然是客户感受银行服务、银行添加穿插出售和品牌抽象展现的主要道路。城商行该当在答应运营的地区范畴内，经过网点结构优化或新设社区和小微支行等体例，进一步完美物理渠道。同时，引入微信等社交媒体、推出直销银行等体例，补偿区域外物理网点结构的缺乏，将物理网点与数字化银行无机交融，晋升线上线下一体化的服务能力。
第二，重点服务中小企业为主体的地方经济。城商行建立的主要目的，即是处理区域内里小企业“融资难、融资贵”问题，与中小企业一同生长，终究推进地方经济的增加。银行要协助中小企业处理“融资难”、“融资贵”等问题，中心是要处置中小企业信息不合错误称这一痛点。
第三，完美公司管理，完成多元化股权构造。经过逐渐减持国有成份，建立由国度、机构投资者、中小企业、员工等单独持有的多元化股权构造，不只有助于进步城商行股本范围，构成无效的本钱充分机制，并且还可以免地方当局对银行运营的不妥干涉和一般股东对银交运作的掌握，推进城商行盘绕区域经济特性介入市场化合作。
第四，完美风险治理体系。城商行要开展特征化运营不可防止地要开展一系列的金融立异。在利率市场化前提下，银行资金本钱下跌，添加了城商行的运营风险，不同于大型贸易银行和股分制银行的薄弱本钱实力，城商行需求提足各项预备金以应对各种风险，增强风险预警机制建立，避免区域金融风险。同时，实在进步订价能力。
详细而言，城商行应从客户需求出发，不时立异金融产物，精准定位客户集体，从而供给更加完美的服务。
起首，深耕区域特性，优化客户构造。盘绕外地经济的特性和中小微企业客户的需求，聚焦重点行业，调剂客户构造，经过调剂信贷投向额度、优化利率风险订价战略，静态设定风险权重等体例施行具有区域特征的差别化运营，确保盈利能力的波动和晋升。
其次，聚焦中心营业，下降运营本钱。城商行要在订价能力订定合同价能力方面与五大银行、股分银行合作，需求依据本身计谋计划和发展定位，集合优势资本发展中心营业，依托少量资产端客户和项目，经过债券融资东西、构造化融资东西、理财资金等体例婚配行表里资金；强化资产治理能力，增加行内资金本钱占用，动员欠债端营业无效增加；经过鼎力发展两头支出营业，下降运营本钱。
再次，充分应用互联网手艺，搭建数字化平台。树立以客户为核心的数字化银行服务，不只可以在一定水平上补偿城商行在网点数目和结构方面的短板，还可使城商行在供给“线上+线下”相结合的金融服务过程当中，疾速完成保守银行转型，晋升客户服务称心度和穿插出售能力。因而，城商行可以思索减速在挪动金融范畴的手艺投资和产物立异，从而扩大银行范围，添加客户黏性，晋升运营效力。
（作者系恒丰银行研究院施行院长、中国群众大学重阳金融研究院客座研究员）
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