最近几年来，跟着我国变革和转型的深化，产能的整合、裁减力度加年夜，经济增速分明放缓。在这一年夜情况下，国际银行的资产质量全体呈现下滑，前几年经济高速增加时被覆盖的一些成绩逐渐表露进去，也激发了我们对信誉风险治理的更多深思。
1、关于单个授信客户信誉风险的防备
客户层面的信誉风险防备，包罗授信项手段审批和贷后治理等，是今朝国际银行信誉风险治理的资本和精神次要投入的范畴。在这方面，国际银行今朝都遵照着“审贷别离”这一根本政策，这是由我国1996年公布的《存款公例》所明白的。每笔存款发放中，营业条耳目员与告贷人间接接触，而风险审批人员则次要经过对资料的审核剖析来停止审批。“审贷别离”有助于确保授信决议计划的专业性和自力性，能够构成对营业激动的制衡机制，关于银行信誉风险的治理具有主要的意义。可是，在银行的实践运营中，“审贷别离”机制也使得银行对客户的信誉风险治理具有三浩劫点。
第一个难点在于新客户准入时的风险辨认。“审贷别离”机制下，授信审批人员常常因为不间接接触客户，而没法取得实在、片面、直不雅的客户消息，从而影响其对客户的风险判别。我们都晓得“5C准绳”，这是国际上通用的客户信誉评价办法，即从告贷人的质量(Character)、还款才能(Capacity)、本钱(Capital)、典质(Collateral)和经济情况(Condition)五个方面，来评价其信誉风险。今朝，国际银行根本上都是由营业发动真个客户司理搜集、挑选、拾掇、剖析这些消息，并供给给授信审批人员。因而，授信审批人员审批决议计划所依靠消息的完好性和实在性，一方面取决于客户的合作志愿，另外一方面也遭到客户司理本身要素的影响，包罗他们的专业才能、经历及客观偏向等。
授信审批人员评价客户信誉风险所需求的消息中，有些是定性类的，客观成份较年夜，必需依托客户司理在与客户的接触相同进程中停止判别。例如，对告贷人还款才能的评价，一般基于两个方面：一是经过与企业治理者的接触交换，理解其在所运营范畴的专业程度、治理才能、开展战略、行事作风等;二是对企业既往和以后的运营状况做印证式的剖析评价，这方面除财政剖析、行业剖析外，很主要的一点是现场调查。因而，上述用于对告贷人还款才能评价的消息都要有赖于客户司理的任务、经历和判别。
可见，在客户信誉风险评价的进程中，授信审批人员不接触客户带来的局限性，很年夜水平上要由客户司理的经历和专业性来停止补偿。但是在这方面，国际银行常常将对客户的风险评价更多地寄期望于风险审批人员，关于客户司理的请求次要偏重于他们的营销才干和任务热情，对其风险治理认识、经历和才能的请求则绝对弱化。
针对这一成绩，笔者有以下几点思索：第一，要培育一支幼稚、波动、有经历的客户司理步队，防止将新人行的员工、唯一柜面或账务处置任务阅历的人员间接放置到客户司理岗亭，要无意识地挑选有风险治理、清收化解阅历的人员，或许将上述任务岗亭作为客户司理上岗前的需要锤炼环节，以晋升银行风险的泉源辨认、掌握才能。第二，关于在审批决议计划中存疑的客户，特别是授信金额较年夜的客户，授信审批人员要间接接触企业，获得需要的第一手消息，辅佐决议计划判别。第三，关于中小微企业的授信营业，应尽量将其做成规范化的产物，进而标准客户司理的举措，一致审批的规范，同时完成风险的无效掌握。第四，因为授信发动资料对风险提醒和判别的无效性很年夜水平遭到发动端客户司理本身要素(包罗才能和立场等)的影响，因而，关于客户司理的查核，要强化风险掌握的权重和请求，防止其呈现重营业拓展、微风险防控的心思，推进其实行好风险掌握第一道防地的职责。
第二个难点在于客户授信战略的静态调剂。客户的运营状况受表里部要素的影响不时产生转变，银行应经过贷后治理来常常察看剖析其风险转变，并静态调剂客户授信战略。今朝，国际银行关于存量授信客户普通采纳年审轨制，经过年审对客户的风险停止再判别，进而决议对客户采纳“增、持、减、退”的授信战略。与初次授信决议计划比拟，银行有了客户还本付息和结算来往记载，再加上贷后治理进程中所理解的消息，该当说对客户的理解进一步加强了，授信战略的调剂也恰是基于此停止的。
但是，在“审贷别离”的机制下，国际银行在贷后治理方面的状况不容悲观，次要缘由有三个方面：
一是客户司理贷后监视治理的认识缺少。客户司理经常以为存量客户的风险绝对较小，只需不呈现本息过期，对客户的风险转变就不迟钝。在银行的贷后治理次要由前台营业部分来完成的状况下，同时承当营销职责的客户司理在停止现场访问时，常常客户营销、保护的认识多于风险核对、治理的认识。
二是局部客户司理贷后反省经历缺少。到企业现场观察时，缺少经历的客户司理一般以听取企业人员的引见报告请示、搜集财政报表为主，反省核实的举措偏少乃至缺掉。企业挑选性的消息供给使银行人员贷后治理的无效性年夜打扣头。
三是贷后治理深度不敷。一方面，一些客户司理在贷后治理中缺少精细深化的考证性反省举措，如实时理解并核实企业资金回笼能否一般，理解水电气运用、存货变化、消费运修建设、企业近期接单和履约、次要买卖敌手的整体风险情况等。另外一方面，贷后治理不该局限于对资金运用、建立进度、消费运营等根本消息的控制，还该当包罗到对企业下一步运营趋向、计谋决议计划、严重投资消息的控制，而这些消息必需要经过银行与企业高管层的深化交换才干获得。理想中，卖力贷后治理的客户司理，常常约见不到企业的治理者，特别是在企业具有必定范围的状况下，少数只能接触到分歧层级的财政人员，在这方面获得的消息较为无限。
上述几个方面的成绩招致了银行在对客户授信战略静态调剂时缺少足够的支持。对此，笔者有以下两个方面的思索。一方面，能够将贷后治理的举措规范化、标准化，经过规则举措的完成，来包管贷后治理的质量。另外一方面，能够树立高管访谈机制，即关于具有必定风险旌旗灯号的严重客户，由风险治理人员与企业的高层治理人员停止面临面的交换。这类访谈，树立在对企业运营和财政情况剖析的根底上，访谈前可制定针对性的访谈大纲，与企业高层交换银行风险决议计划中所关怀的成绩，完成真实的专业对话。如许的高管访谈，关于客户授信战略静态调剂的决议计划能够有较年夜协助。另外，跟着电子产物和消息收集的开展，能够思索为客户司理装备挪动终端，经过视频图象的收集和传送，给后台审批决议计划人员的治理供给便当，乃至能够完成立即的互动，这也在很年夜水平上可以进步现场查询拜访的效果，补偿审批人员不去现场带来的缺点。
第三个难点在于客户的自动加入。企业都有必定的生命周期，纵不雅汗青，真正基业长青的企业不计其数。因而，可否在客户呈现危机之前实时加入，是信誉风险治理的主要形式。在“审贷别离”机制下，客户的自动加入经常面对着很年夜的妨碍。为了满意功绩增加的需求，营业部分在对一些年夜客户投放信贷后，常常会采纳持有其实不断加仓的做法，招致授信份额不时添加。假如缺少自上而下的刚性管控，会呈现增授信易、减授信难的景象，很难做到对客户停止自动紧缩。客户状况尚可的时分毫不愿加入;客户初现颓势的时分心存梦想;当客户风险旌旗灯号阴暗化时，加入曾经不成能了。特别是一些金额年夜、份额高的状况，存款银行实践曾经被企业绑架，损失了加入的自动权，陷于非常主动的场面。
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